Для многих кредит – один из способов решения финансовых проблем. При этом, взяв деньги в долг, некоторые сталкиваются с трудностями его выплаты. В такой ситуации заемщик, прежде всего, должен обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам и предлагают один из способов решения проблемы, например – реструктуризацию (рефинансирование) кредита.
"Гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась", – отметил в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. По его словам, иногда реальные условия расходятся с теми, которые рекламируются, поэтому важно изучить все пункты договора, в том числе пакеты дополнительных услуг. "Если рефинансирование предлагает посредническая компания, есть риск мошенничества. Тогда заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или "пошлины" перед рефинансированием. Таких "раздолжнителей" лучше обходить стороной", – рекомендует Михаил Мамута.
Чего еще не стоит делать, чтобы не оказаться в должниках с проблемной кредитной историей, и какие нюансы нужно учитывать, когда приобретается кредит, в материале ИА IrkutskMedia.
Диалог с банком
Вместе с ростом просроченной задолженности в Иркутской области увеличивается и динамика выдачи потребительских кредитов. По сведениям Национального бюро кредитных историй, на начало июня 2017 года было выдано 116,5 тысяч потребкредитов. Рост составил более 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Если возникли проблемы с выплатами, самым неправильным в этой ситуации становится уклонение от уплаты кредита, в надежде на то, что банк забудет. Безусловно, это не выход, и решать возникшую проблему лучше всего в диалоге с финансовым учреждением.
Конечно, неплатежеспособность клиента не обрадует банк, поскольку ему придется идти на некоторые уступки. Но попытаться договориться нужно.
Именно так сделал Владимир Усатов после того, как из-за сокращения на работе не смог в прежнем режиме вносить ежемесячные платежи по автокредиту. В финансовой организации пошли навстречу добросовестному потребителю, предоставив кредитные каникулы на несколько месяцев. В скором времени мужчина устроился на новую работу и продолжил выплачивать кредит.
Льготные условия
В качестве вариантов решения банк может предложить отсрочку, реструктуризацию и рефинансирование.
Самый распространенный способ – отсрочка платежа на определенный период. Важно понимать, что в этом случае увеличится сумма последующих платежей. Кроме того, проблемный клиент должен быть уверен в своих будущих финансовых возможностях, поскольку если не начнет платить в обещанный срок, банк на уступки больше не согласится.
Еще один выход из долговой ямы – реструктуризация долга, или пересмотр условий ранее выданного кредита для уменьшения дальнейших платежей. Как правило, уменьшение суммы выплат связано с увеличением продолжительности срока кредита.
Стоит заметить, что у каждого банка есть свои варианты изменения условий кредитного договора. Может быть предложен льготный период, предоставлена возможность выплаты в течение определенного времени только процентов по кредиту или, наоборот, только основного долга. Иногда банк соглашается уменьшить платежи на непродолжительное время, чтобы должник "гасил" только часть или половину обычного платежа, а после – 1,5 нормы обычного платежа.
Чтобы в банке рассмотрели вашу ситуацию, важно собрать документы, которые могут стать аргументами. Например, приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью; заявление о приостановке работы, в связи с задержкой зарплаты; выписка из медкарты, подтверждающая появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции; документы, подтверждающие порчу или повреждение имущества и прочее.
Еще один инструмент – рефинансирование. Иными словами, взять кредит в том же или в ином банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить текущий. Но поскольку долг перед одной кредитной организацией уже есть, в другой новый заем могут не дать.
По данным Национального бюро кредитных историй, отмечается существенное увеличение размера выдаваемого займа на потребнужды. Средний размер потребительского кредита в Приангарье в мае 2017 года составил почти 128 тысяч рублей. Таким образом, сумма кредита выросла на 35% по сравнению с декабрем прошлого года.
Законное истребование долга
Если должник не идет на диалог с банком, последний имеет право истребовать деньги через суд. Ведомство вынесет соответствующее решение и обозначит точную сумму задолженности, которую будет обязан вернуть неплательщик. Для заемщиков со сложным финансовым положением могут назначить приемлемые условия погашения долга. Но не стоит забывать про судебные издержки, которые после передачи дела в суд лягут на неплательщика, тем самым увеличивая общую сумму долга.
Также банк может обратиться к коллекторам, которые будут напоминать должнику о наличии непогашенного кредита. Сейчас их деятельность жестко регулируется федеральным законом. Ночных звонков, агрессии и угроз, что практиковалось ранее, быть не должно. А если есть, необходимо звонить в полицию. На неправомерные действия со стороны кредитной организации можно жаловаться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Последняя инстанция, у которой есть инструменты принудить неплательщика рассчитаться с банком – служба судебных приставов. Она может наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое есть у должника в пределах размера задолженности. Если долг более 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу, пока тот не расплатится.
Кстати, не стоит полагать, что в случае лишения банка лицензии кредит не придется возвращать. При возникновении такой ситуации долг перейдет в другую организацию, и уже она будет истребовать долг.
Рассчитывай свои силы
Согласно данным Центрального банка РФ, с января по июнь текущего года просроченная задолженность по кредитам физлиц в Иркутской области увеличилась на 126 млн рублей. Рост составил фактически 10%.
"Это говорит о том, что кризис сказывается на наличии у потребителей доступных средств и, как следствие, выплатах по своим обязательствам перед банками", – уверен заместитель генерального директора по развитию одной из лизинговых компаний Иркутска Сергей Шумилов.
Именно непредусмотрительность заемщиков, которые не просчитывают свои финансовые возможности, – самая распространенная причина невыплат. Поэтому, принимая решение взять кредит, важно придерживаться нескольких правил:
1. Платежи по кредиту не должны составлять более 40% дохода всей семьи. Остальные средства должны остаться на другие обязательные траты (услуги ЖКХ, питание, мелкие бытовые расходы и прочее);
2. Для финансовой безопасности семьи должна существовать определенная сумма средств – не менее трех среднемесячных размеров дохода заемщика. В случае внезапно возникших экономических проблем эти деньги позволят продумать выход из сложной ситуации и выручат на какое-то время;
3. Страховка кредита. При потере работы или трудоспособности плательщика страховая компания сможет частично или полностью погасить перед банком задолженность клиента.
Банкротство должника – не выход
С 1 октября 2015 года вступил в действие закон о банкротстве физических лиц, который позволяет заемщикам, неспособным по ряду причин обслуживать кредит, объявить себя банкротом. Такая процедура применяется в крайних случаях, например: сгорела квартира (дом), судебные приставы арестовали все имущество или невозможно осуществлять трудовую деятельность из-за болезни. Для погашения кредита все имущество банкрота выставят на торги, а в дальнейшем он не сможет обращаться в банки за получением кредита, выезжать из страны и заниматься управленческой деятельностью.
Как рассказали корреспонденту ИА IrkutskMedia в арбитражном суде Иркутской области, за первое полугодие 2017 года в суд поступило 297 заявлений о банкротстве граждан, что на 17 больше, чем за аналогичный период прошлого года. В текущем году введена процедура банкротства в отношении 211 граждан-должников.
– Используя этот инструмент, нужно понимать, что банкротство – это пятно в кредитной истории на всю оставшуюся жизнь, – подчеркнул Сергей Шумилов.
По мнению эксперта, признание себя банкротом экономически нецелесообразно, поскольку лишает потребителя возможности изменить свою жизнь к лучшему с помощью кредита.
– Более рационально в сложной ситуации выступить инициатором диалога с банком, решить путем переговоров нюансы выплат по оставшейся задолженности. Это сохранит вам кредитную историю и уверенность в будущих кредитных операциях, – советует специалист.
Однако нужно помнить, что банк может не пойти на уступку. В этом случае можно обратиться к финансовому омбудсмену – общественному примирителю, который бесплатно помогает гражданам защитить их интересы до суда. Благодаря его участию в споре финансовая организация может согласиться на отсрочку или пересчет ежемесячных выплат.
