Потребительский кредит является самым распространенным способом улучшения бытовых условий населения. Но сегодня треть заявлений, которые поступают в ЦБ, на работу банков связана именно с таким способом кредитования. Об этом изданию "НовостиВолгограда.ру" рассказал руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Из этих обращений на проблемы с погашением кредита приходится порядка 35% обращений, на страхование и другие допуслуги – 18%, обращения на взыскание задолженности – 16%. Около 5% обращений связаны с несогласием с условиями уже заключенного кредитного договора. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) провело анализ динамики роста долговой нагрузки населения (соотношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) за первое полугодие 2017 года. Согласно мониторингу, данный показатель в среднем по России составляет 32%, а средняя сумма ежемесячных выплат по кредиту – 12,5 тысяч рублей. В 13 субъектах РФ уровень кредитной нагрузки в текущем году стал более 50%. Иркутская область по долговой нагрузке превысила средний показатель по стране – 36%, а средняя сумма платежа, которую отдает иркутянин на покрытие кредита, составляет 13,1 тысячи рублей. Подробнее о том, как правильно взять кредит, — в материале ИА IrkutskMedia.
На фоне роста кредитной нагрузки отмечается увеличение динамики выдачи потребительских кредитов в Иркутской области за первые пять месяцев текущего года более чем на 25%. На начало июня 2017 года количество выданных потребкредитов составило 116,5 тысяч единиц, приводит данные Национальное бюро кредитных историй.
В целом по стране количество выданных кредитов в этом году выросло на 2%, объемы кредитования – на 24%. Подобный рост демонстрирует сохраняющуюся популярность кредитов как главного финансового инструмента для потребителя.
Оцените кредит
Прежде чем взять кредит, нужно понимать, что не все кредиты оправданны. Михаил Мамута заметил, что главная ошибка заемщиков в том, что они невнимательно либо вовсе не изучают кредитные договоры перед подписанием. Эксперт подчеркнул, что потребители не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение. С целью повышения финансовой грамотности населения ЦБ запустил сайт fincult.info, на котором публикуется информация о правильности выбора банковского продукта, а также по разным видам кредитов и займам.
Эксперты обращают внимание потенциальных потребителей на то, что важно определить необходимость получения банковской помощи (насколько она целесообразна). Прежде чем брать кредит оцените свои возможности, а также способность самостоятельно накопить нужную сумму, не прибегая к помощи банка. Нередко люди берут кредиты на покупку вещей, которые хотят "здесь и сейчас", не оценив целесообразность покупки в отдаленной перспективе. Позже люди понимают бессмысленность сиюминутного желания, поскольку накопить на необходимый товар можно было самостоятельно, не влезая в долг.
Стоит отметить, что некоторые виды кредитов – это необходимая и нужная мера. Например, ипотека. Многие стараются приобрести собственное жилье, однако высокие цены на него и низкие доходы не позволяет всем накопить на квартиру, и зачастую единственным выходом становится ипотека. Также к разряду обоснованных относится автокредит. По нему предусмотрена процентная ставка гораздо ниже, чем по потребительскому, ведь залогом служит покупаемая машина.
Однако заемщики могут легко оказаться в ситуации, когда отдать кредит невозможно (сокращение на работе, утрата дееспособности и прочие форс-мажоры).
Согласно данным ОКБ, по итогам полугодия в России насчитывалось почти 7,1 млн человек (с совокупной задолженностью более 1,4 трлн рублей), имеющих проблемы с погашением кредитов, которые могут объявить себя банкротами. В Приангарье таких должников 168,3 тысячи человек, что составляет 18,5% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами. Средняя сумма просроченной задолженности составила 164 тысяч рублей на одного заемщика.
"Взял кредит на SMART-телевизор с акустической системой. Покупке рад. Одна проблема – уплата процентов. Брал на полгода, осталось еще пара месяцев. Процентами уже переплатил почти 15 тысяч рублей", – рассказал участник одного из местных форумов.
Отличайте банковский кредит от займа в МФО
Достаточно часто заемщики сталкиваются с проблемой уплаты колоссальных процентов, поскольку "берут в долг" в микрофинансовой организации (МФО). Представители МФО предлагают быстрое оформление, минимум документов, однако главная опасность – это срок займа и процент. Например, ставки по потребредиту в банке порядка 18%, в то время как в МФО – до 160% годовых! Важно помнить, что выбирать такой вариант оптимально, если деньги нужны срочно и ненадолго. Если большая сумма и на длительный срок – то лучше обратиться в банк.
Как правильно взять кредит. Фото: Предоставлено ЦБ
Распределите нагрузку
Перед получением банковского кредита обеспечьте собственную платежеспособность. Нельзя тратить на первоначальный взнос все имеющиеся сбережения. Эксперты советуют зарезервировать (скопить) определенную часть денег: это сможет предотвратить форс-мажорные ситуации. Например, сформировать "финансовую подушку", отложив три зарплаты, которая выручит в непредвиденной ситуации (увольнение с работы, болезнь, сокращение зарплаты и прочее).
Банки одобряют кредиты, когда на его погашение не будет уходить более 50% дохода семейного бюджета. Оптимальный размер кредита – 20-30% дохода семьи.
Внимательно изучайте договор
Решив взять кредит, необходимо оценить условия предоставления кредитов в разных банках. Конкуренция за клиента высокая, поэтому можно найти наиболее привлекательные предложения по ставкам. В Иркутской области снижение процентной ставки по потребкредиту коррелируется со среднестатистическим по России – 0,6% (по данным Росстата). Хорошая кредитная история заемщика позволяет рассчитывать на более лояльные условия со стороны банков. Эксперты советуют подавать весь пакет документов для получения кредита в несколько банков, таким образом, вы получите спектр предложений и сможете выбрать наилучшие условия.
Выясните полный размер кредита, поскольку в нее входит процентная ставка, а также может быть включена страховка, различные комиссии или плата за выпуск кредитной карты. Данная информация – полная стоимость кредита (ПСК) обязательно указывается в правом верхнем углу на первой странице договора.
"Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты", – советует Михаил Мамута.
Предлагаемые банком дополнительные условия должны быть оценены заемщиком относительно их целесообразности. Также нужно понять необходимость оформления страховки, которую предлагают банки. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то она является обязательным условием и включена в полную стоимость кредита.
Потребительский кредит редко предусматривает обязательную страховку, поэтому и соглашаться на нее — дело добровольное. Однако нужно понимать, что в случае долгосрочного потребкредита страхование может оказаться полезным. Например, увольнение с работы грозит риском просрочки задолженности, что скажется на будущей кредитной истории. В данном случае страховка сможет снизить такой риск. Однако небольшая сумма кредита, взятая на короткий срок, страхования не требует.
Потребители часто сталкиваются со случаями, когда при взятии не кредитов в пределах 100 тысяч рублей сумма переплат составляет порядка 15-20% от суммы всего кредита. Поэтому важно помнить, что страховка потребкредита – дело добровольное. Заемщик всегда может от нее отказаться и вернуть деньги, даже в случае заключения договора, если с момента его подписания прошло не более пяти дней. Чтобы расторгнуть договор, нужно обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор (в случае с коллективным страхованием деньги возвращены не будут).
Проверяйте все пункты, подписывая договор. Важно убедиться, что вы не поставили подпись под допсоглашением, которое принесет вам дополнительные затраты (помните, что нередко банки используют "правило мелкого шрифта").
Взаимодействие с банком
Если потребкредит грозит перерасти в проблему из-за резко ухудшившегося финансового положения, надо понимать, что бездействие и "игра в молчанку" с банком – самый плохой вариант. Здесь нужен диалог. Все финансовые учреждения предоставляют возможность реструктуризации или рефинансирования кредита. Потребитель может заключить допсоглашение, которое изменит условия ранее подписанного договора.
Кроме того, необходимо сохранять все документы, подтверждающие факты оплаты кредита и фиксирующие выполнение условий, установленных договором между заемщиком и банком. Это позволит избежать конфликтных ситуаций с организацией, а ваша кредитная история не будет испорченной.
Правила пользования кредитной картой
Еще одним инструментом (альтернативным получению кредита "на руки") является кредитная карта. Она играет роль безналичного кредита, который есть всегда под рукой. Это удобный способ решения каких-то бытовых финансовых трудностей, однако с более высокой процентной ставкой. Такой процент появляется в случае невосполнения суммы, взятой с кредитки. Многих подкупает именно льготный период, когда в течение определенного времени можно без процентов пополнить баланс карты. Кредитка – удобный финансовый инструмент, но только для того потребителя, который умеет отслеживать свои траты и постоянно пополнять баланс карты. Не стоит откладывать оплату по карте в последний момент, а перечислять суммы заблаговременно.
Избегайте поручительства
Чтобы минимизировать собственные риски, банки гораздо охотнее выдают кредиты под поручительство. Часто россияне соглашаются быть поручителями у родственников, друзей или просто знакомых. Ставят подпись под кредитным договором "для галочки", а в результате становятся должниками. Важно понимать: поручитель отвечает по заключенному договору точно так же, как и заемщик, ваше поручительство – ваши средства.
 |
вступай в группу ИА IrkutskMedia Важное |
