Получить небольшую сумму взаймы сейчас не проблема. Фактически на каждом шагу есть офисы микрофинансовых организаций (МФО), где выдают деньги без лишних документов, но под большой процент. В столице Приангарья действует 28 таких финучреждений, предлагающих свыше 40 различных видов займов. Однако эксперты Центробанка рекомендуют хорошо подумать, прежде чем обращаться в МФО. Подробнее об этом – в материале ИА IrkutskMedia.
"Зачем мне брать взаймы?"
Не каждый банк предоставит кредит заемщику, у которого не очень хорошая кредитная история, нет постоянного заработка, отсутствуют какие-то документы и т. п. МФО выдает деньги быстро и отказывает редко, но процент по займу в несколько раз выше. Если вам действительно срочно нужна небольшая сумма и при этом вернуть долг вы сможете уже "послезавтра", такой вариант вполне приемлем. Тем более что сегодня действуют ряд достаточно жестких правил для МФО – это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы.
"Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого. Поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем?", — приводит слова директора департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ Ильи Кочеткова портал TagilCity.ru.
И все же "быстрые" деньги порой необходимы – например, на лекарства, срочный ремонт машины, другие неотложные нужды. Эксперт заметил, что если ситуация действительно экстренная и человек точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений.
Простые правила для заемщика
Главное преимущество микрозайма состоит в оперативности получения и минимальном количестве необходимых документов (как правило, это паспорт), в то время как банки гораздо внимательнее подходят к оценке финансового положения. МФО предоставляют заем без учета кредитной истории, даже если у вас есть задолженности. Подать заявку на получение займа может любой гражданин России, который достиг совершеннолетия.
Ставки по займам. Фото: Предоставлено ЦБ
И если вы уже решили, что без срочного займа не обойтись, нужно придерживаться нескольких правил.
1. Чтобы не стать клиентом недобросовестной организации, проверьте, внесена ли МФО в государственный реестр. Он опубликован на сайте Центробанка. Сведения, указанные в вашем договоре (ИНН, ОГРН, наименование, адрес организации), должны полностью соответствовать данным в реестре;
2. Узнайте, входит ли МФО, в которую вы намерены обратиться, в одну из саморегулируемых организаций (СРО);
3. Изучите единую табличную форму договора для микрозайма. Каждая МФО должна использовать исключительно ее;
4. Обратите внимание на полную стоимость займа. Данную информацию вы сможете найти на первой странице в правом верхнем углу (перед табличной формой индивидуальных условий);
5. Знайте, что с момента обращения в МФО и до заключения соответствующего договора у вас есть пять дней, чтобы принять окончательное решение. В течение этого периода условия сделки не меняются;
6. Оцените условия займов в нескольких МФО. Каждая такая организация обязана предоставлять клиенту подробную информацию о полной стоимости займа, а также о процентах за пользование. Даже если в договоре значится 1% в день – это 365% в год. Помните об этом.
История из жизни
Светлана, 33 года.
"Копила деньги на машину долгое время. И внезапно подвернулся хороший вариант. Денег не хватало, но неохота было терять такое предложение. Решила обратиться за быстрым займом в МФО. Покупке была очень рада. Так как у меня не было других кредитов, заем смогла закрыть за две недели. Была, конечно, определенная переплата, но покупка меня очень радовала".
И еще несколько советов от экспертов:
1. Спланируйте погашение займа. По возможности не совмещайте день платежа с днем получения зарплаты, пусть это будет на 3–4 дня позже;
2. При наличии нескольких кредитов или займов распределите долговую нагрузку на разные периоды месяца (чтобы часть приходилась на аванс, другая – на зарплату);
3. Внимательно подходите к сроку и сумме займа. Рассчитывайте свои силы;
4. Помните, что оптимальная долговая нагрузка не должна превышать 40% от ежемесячного дохода;
5. Проверьте договор на предмет каких-либо дополнительных условий или услуг;
6. Ознакомьтесь с полной стоимостью займа в вашем индивидуальном договоре (на первой странице в правом верхнем углу). Полная сумма начислений не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть.
ВАЖНО: среднерыночное значение полной стоимости займов можно найти на сайте Центробанка.
Порядок выплат
Днем погашения долга (частично или полностью) считается день, когда средства поступили на счет МФО. Поэтому важно использовать только проверенные способы платежа, а также всегда сохранять чеки и квитанции. МФО может в одностороннем порядке уменьшить процент по займу, но не вправе увеличивать его.
Если вы не успеваете вовремя внести средства, оповестите об этом МФО. Организация может пойти вам навстречу и реструктуризировать долг или отсрочить выплату. Главное – не скрывайте возникшие проблемы от займодателя, действуйте на опережение, представьте документы, подтверждающие ваши финансовые затруднения. И помните, что при уклонении от исполнения обязательств по погашению займа МФО может назначить штраф в размере до 20% от выданной суммы.
Если же дела у вас пошли лучше, чем предполагалось, погасить долг можно досрочно. В этом случае проценты выплачиваются только за период фактического пользования займом. После погашения займа обязательно возьмите справку об этом.
ВАЖНО: с 1 января 2017 года существует ограничение по максимальной сумме выплат. Общая задолженность по процентам не должна превышать сумму займа более чем в 3 раза. Например, если вы взяли 7 тысяч рублей, отдавать будете не более 28 тысяч рублей: 7 тысяч – основной долг и 21 тысяча – проценты.
История из жизни
Владислав, 36 лет.
"Решил купить новый телефон, но денег не хватало. В банке отказали, не было официального трудоустройства. Обратился в МФО, где мне дали нужную сумму. Покупке был рад, но последствия потом печалили. Переплатил почти вдвое. Сейчас стараюсь четко планировать свои траты".
Если беспокоят коллекторы
Нередко МФО, которые не могут получить вовремя платежи от своих клиентов, прибегают к помощи коллекторов – организаций, которые от имени кредитора занимаются возвратом просроченной задолженности. Их деятельность регулируется федеральным законом 230-ФЗ. И если в ваш адрес поступают угрозы от коллекторов или имеют место другие нарушения закона, вы можете обратиться в полицию, направить жалобу в службу судебных приставов и в Банк России (это можно сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru).
Будьте внимательны. Не доверяйте мошенникам
Если вы, обратившись в МФО, заподозрили, что вам попались мошенники, смело обращайтесь в полицию. Только в 2016 году в стране было выявлено почти 1,4 тысячи нелегальных кредиторов. Ежеквартально в правоохранительные органы передается информация о более чем 300 таких фирмах. В связи с этим в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности.
Законопослушные же микрофинансовые организации состоят в специальных объединениях – саморегулируемых организациях (СРО). Крупных микрофинансовых компаний (МФК) сейчас на рынке около 60, за ними непосредственно следит Центробанк, а деятельность остальных контролируют СРО, за которыми, в свою очередь, наблюдает Банк России. За последнее время общее количество МФО сократилось более чем на треть. Это связано с несколькими моментами. Одни субъекты рынка покинули его в связи с введением жестких требований по максимально допустимому проценту. Другие игроки были выведены из реестра регулятором за различные нарушения, в том числе непредставление отчетности. Те МФО, которые остались, – это законопослушные участники рынка, которые готовы работать по установленным регулятором правилам.
На заметку предпринимателям
Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования, основным потребителем их продукта является малый и средний бизнес. Большинство таких организаций участвуют в государственных или муниципальных программах поддержки предпринимательства, поэтому ставки по займам для субъектов малого и среднего бизнеса в них ниже, чем в банках. Какие МФО входят в соответствующий реестр, можно узнать на сайте Банка России.
