Завышенные процентные ставки по вкладам – это очень привлекательно, но опасно. К такому способу быстро привлечь как можно больше средств зачастую прибегают банки, испытывающие проблемы с ликвидностью.
"Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в бойких местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания", – пояснили изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
Регулятор (Центробанк), обнаружив признаки недобросовестной работы, финансовые и иные нарушения, обычно начинает с предупреждения. Если меры не принимаются, следующим шагом становится отзыв лицензии. Перечень поводов для этого определен федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Однако вкладчикам, чьи сбережения в проблемном банке не превышают 1,4 млн рублей, волноваться не о чем – АСВ гарантирует полное возмещение в случае прекращения работы банка. Согласно статистике, в этот лимит укладываются более 95% вкладов россиян. Тем не менее ИА IrkutskMedia решило напомнить, что нужно знать и на что обращать внимание при открытии вклада и как вернуть деньги, если банк прогорел.
Как сделать правильный выбор
Важным критерием выбора является участие финансовой организации в системе страхования вкладов. Согласно данным АСВ, на данный момент в нее входит почти полтысячи действующих кредитных организаций. Проверить, есть ли среди них выбранный вами банк, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов. Ну а удостовериться в том, что банк в принципе существует, можно с помощью сайта ЦБ РФ.
Куда вложить деньги. Фото: ИА IrkutskMedia
"Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)", – комментируют в АСВ.
Эксперты также советуют проанализировать в целом открытость организации и доступ к сведениям о ней в Интернете, а кроме того, обратить внимание, не появилась ли в последнее время в СМИ негативная информация об этом банке. Можно основываться и на положении банка в отраслевых рейтингах.
"Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными", – советуют также в АСВ. Данные о базовом уровне доходности вкладов регулярно публикуются на сайте ЦБ РФ. И если вам обещают, к примеру, 18% годовых, проверьте, банк ли это. Вполне возможно, что это микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив или инвестиционная компания. А на такие вложения действие системы страхования вкладов не распространяется. И уж тем более нужно остерегаться финансовых пирамид – это полное отсутствие каких-либо гарантий, там вы почти со стопроцентной вероятностью потеряете свои сбережения.
Как работает система
Система страхования вкладов (ССВ) действует с 2004 года. За это время сумма страхового возмещения выросла со 100 тыс. рублей до 1,4 млн рублей. На компенсацию в этих пределах могут рассчитывать и индивидуальные предприниматели.
Страховой фонд формируется из отчислений участников ССВ
Выплаты вкладчикам производятся в рублях, а если счет был в валюте, то он конвертируется в рубли по курсу на дату отзыва лицензии.
Правила внимательного вкладчика
Чтобы обезопасить свои сбережения, важно соблюдать несколько правил:
1. Выясните, попадает ли тип вашего вклада под страхование.
2. Ваш счет в банке должен быть менее 1,4 млн рублей. Это необходимо для того, чтобы при наступлении страхового случая учитывалась и сумма возможного дохода по вкладу.
3. Проверяйте свои данные, указанные в договоре, а также своевременно сообщайте банку обо всех изменения этих данных.
4. Сохраняйте все документы по вкладам, поскольку недобросовестные банки могут удалить или "сократить" базы данных по вкладчикам. Обязательно храните приходный кассовый ордер или другой документ о внесении денег, выданный банком при открытии вклада.
5. Используйте интернет-банкинг для контроля движения средств на ваших счетах.
В АСВ подчеркивают: государством застрахованы только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (включая капитализированные проценты).
Исключение составляют:
1. Вклады на предъявителя (в т. ч. удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой).
2. Средства на счетах адвокатов или нотариусов (в случае, если они открыты для профессиональной деятельности).
3. Вклады на счетах в филиалах российских банков, расположенных за границей.
4. Средства, переданные банкам в доверительное управление.
5. Средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.
6. Электронные денежные средства (переведенные в "электронные кошельки").
7. Средства индивидуальных предпринимателей на субординированных депозитах.
8. Приобретенные физическими лицами ценные бумаги банка (векселя, акции, облигации и др.).
Инфографика. Фото: ИА IrkutskMedia
Иркутская область: минус два банка
В Иркутской области недавно завершилась ликвидация акционерного коммерческого банка "Радиан". Лицензия у него была отозвана в июне 2014-го. Как отмечал регулятор, финансовое учреждение проводило высокорискованную кредитную политику и не создавало адекватные резервы на возможные потери по ссудной задолженности. Выплата страхового возмещения по этому случаю завершена в апреле 2017 года. По данным АСВ, 2266 вкладчиков АКБ "Радиан" получили в общей сложности 146,8 млн рублей.
В 2015 году лишился лицензии и был признан банкротом еще один участник регионального финансового рынка – АО "ВЛБанк". Конкурсное производство еще продолжается. Сумма страховой ответственности АСВ – более 1 млрд 717 млн рублей, на сегодняшний день вкладчикам "ВЛБанка" выплачено 1 млрд 704 млн рублей.
Как получить возмещение
При наступлении страхового случая (отзыв лицензии) официальная информация об этом сразу же появляется на сайтах Банка России и АСВ, ее широко транслируют СМИ. Отслеживать ход дела о несостоятельности должника можно в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. АСВ также обнародует перечень банков – участников ССВ, где можно получить выплаты.
Вкладчику нужно прийти с документами (договор вклада, паспорт) в банк-агент для оформления заявления на компенсацию. Однако вовсе не обязательно делать это в первые дни, когда возникают немалые очереди. Получить страховку можно до завершения процедуры ликвидации банка-должника, которая зачастую длится более двух лет.
При невозможности личного визита в банк-агент следует скачать бланк заявления, заполнить его, нотариально заверить и направить почтой. Лица, претендующие на вклад по наследству, должны предоставить соответствующие документы.
Физлица имеют право получить сбережения как наличными, так и на расчетный счет, в то время как ИП могут рассчитывать только на безналичный расчет.
Выплаты начинаются через 14 дней со дня отзыва лицензии у банка и производятся в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявления. Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).
Кредит придется возвращать
Выплаты по кредитам, полученным в оставшемся без лицензии финансовом учреждении, нужно осуществлять по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Затягивать с платежами не стоит – это негативно отразится на кредитной истории, и впоследствии будет труднее получить новый заем.
Уточнить информацию о задолженности по кредиту можно во временной администрации банка. Как и в случае с вкладом, необходимо сохранять все документы, подтверждающие внесение денег.
При этом нужно понимать, что провести зачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке нельзя. АСВ может передать кредит в другую финансовую организацию, где правила могут отличаться, однако ключевые условия по ранее заключенному договору должны быть сохранены.
Счет эскроу тоже под защитой
Относительно новым инструментом для расчетов по сделкам с недвижимостью является счет эскроу. По сути, это аналог аккредитива или банковской ячейки, но с некоторыми преимуществами. Между участниками сделки – продавцом, покупателем и эскроу-агентом (банком) – заключается трехсторонний договор. Риски мошенничества в этом случае нивелированы, поскольку закрытие счета возможно только при участии всех сторон сделки.
Если банк лишился лицензии, страховое возмещение по договору счета эскроу рассчитывается отдельно от других вкладов и выплачивается в полном объеме, но в пределах 10 млн рублей. При этом есть ограничения по срокам: страховку можно получить после подачи документов по сделке в Росреестр и не позднее трех рабочих дней с даты регистрации прав на имущество (либо принятия решения об отказе).
