Благодаря ипотечному кредитованию миллионы людей уже стали обладателями своего жилья. Собственники жилья, грамотно подходящие к процессу выбора банка и условий кредита, устанавливают для себя наиболее удобные и комфортные условия и порядок погашения задолженности. Однако жизненные ситуации (смерть близкого родственника, временная потеря нетрудоспособности, различные форс-мажоры) могут внести существенные коррективы в ваши планы, вплоть до невозможности обслуживания кредита. Что делать, если такое произошло с вами? Как не стать тотальным заложником ситуации и сохранить жилье? Подробнее об этом – в материале ИА IrkutskMedia.
Ипотека в цифрах
По России в 2017 году выдано почти 1,1 млн ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 трлн рублей. Средний срок кредитования составил 15,5 лет, в то время как процентная ставка в январе – 9,79%. При этом незначительно снизилась доля ипотечной задолженности – 2,19% от общего портфеля ипотечного кредитования. Ранее этот показатель значился на уровне 2,68%.
В Иркутской области ипотеку выплачивают чуть быстрее, чем по стране – в среднем за 14,1 года. Также в регионе ниже среднероссийского уровня ставка по ипотечному кредиту – 9,49%. Если говорить в целом по объемам жилищных кредитов в регионе, то этот показатель по итогам минувшего года достиг 157,7 млрд рублей, что соответствует 19,7 тысячи кредитов.
"В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг", – пояснили в пресс-службе ЦБ со ссылкой на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала "Условия банковского кредитования".
Сейчас в стране возрастает спрос на долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты, а также на участие в программе рефинансирования существующей кредитной задолженности. Такая ситуация, как отмечают в ЦБ, позволяет заемщикам снизить текущие проценты по кредиту и, как следствие, уменьшить долговую нагрузку. Положительный момент по программе рефинансирования есть и у банков, поскольку в этом случае кредитная организация может позволить себе расширить клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей. Однако финансовые организации пока не сильно смягчают условия кредитования и отпускают процентные ставки, стараясь держаться с игроками данного рынка в коротком диапазоне.
Стоит отметить, что на 1 января уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в Иркутской области составил 1,6% от общего портфеля по ипотечным кредитам. При этом в позапрошлом году данный показатель был более 2%.
Первое правило в сложной ситуации – диалог с банком
Если сложилась тяжелая материальная ситуация и возникла угроза задержки выплат по кредиту, то в первую очередь нельзя прятать голову в песок. Нужно сразу решать вопрос со своим банком, не отсрочивать меры по выходу из кризиса. Если вы предпримите превентивные действия, не допуская образования большой просрочки, то банк пойдет навстречу, посчитав вас добропорядочным заемщиком. Ваша задача – убедить кредитора в намерении погасить долг в будущем. Совместными усилиями вы найдете решение, как гасить задолженность далее.
Вам могут предложить два варианта, как сделать ежемесячный платеж не столь обременяющим. Банк может предоставить отсрочку на несколько месяцев (кредитные каникулы) или предложить реструктуризировать долг. В первом случае вам могут предложить платить только проценты (небольшой период времени). Срок кредита не увеличится, но последующие платежи возрастут. Второй случай более кардинальный, он позволяет фактически перезаключить договор на новых, более лояльных для потребителя условиях. Вы, по сути, подписываете новый договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками.
Банкротство – последняя дверь
Законодательство позволяет объявлять гражданам себя банкротом, но надо понимать, что это не означает, что все проблемы и долги моментально спишутся. Это далеко не так. Чтобы погасить долг, вашу квартиру выставят на торги, а также придется оплатить услуги финуправляющего. Следовательно, процедура далеко не бесплатная – в среднем, чтобы стать участником этой программы, нужно заплатить от 40–50 тысяч рублей. Также после банкротства кредитная история будет испорчена как минимум на пять лет.
Мошенники не дремлют
Помните, что ваши деньги – ваша ответственность. Осторожнее надо быть с юридическими компаниями, готовыми помочь в сложной ситуации и списать все долги заемщиков, причем якобы законно и без рисков. В основном они рассчитаны на отчаявшихся должников, которые готовы на все, лишь бы избавиться от кредитного бремени.
"Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных "пошлин". Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку", – цитирует RostovGazeta руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту.
Эксперт рассказал самые известные схемы, с которыми приходится сталкиваться заемщикам в поисках выхода из сложной финансовой ситуации.
1. Блок от коллекторов. Вам предлагают заплатить какую-то сумму, чтобы вас больше не беспокоили коллекторы. Для этого нужно оставить заявление, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами. При этом бывает, что действительно коллекторы снижают свой пыл и перестают звонить (бывает и нет). Однако о вашем долге никто забыл, он будет расти вместе со штрафами.
2. Еще одна уловка – обещание списать долги. За небольшую сумму денег (в разы ниже, чем плата по кредиту) вам предлагают помощь по решению финансовых трудностей. Клиент платит эту относительно небольшую сумму и … остается ни с чем. В лучшем случае юристы некой компании подают от вашего имени иски в суд, но дальше дело не идет. Чаще всего мошенники просто исчезают с деньгами.
3. Бывает по-настоящему авантюрная история, когда предлагают инвестировать 20% от суммы долга в мегаприбыльные программы, проекты, доход от которых с лихвой покроет любой кредит. Такие "джентльмены удачи" фактически сразу пропадают с деньгами.
"Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение. Пользуясь их сложной финансовой ситуацией, мошенники обещают законным способом избавить человека от долгов, на деле же только глубже закапывают наивного заемщика в долговую яму, скрываясь с его, возможно, последними деньгами", – говорит Михаил Мамута.
История из жизни заемщика
"Пять лет назад приобрел квартиру в ипотеку. Ставка была вполне комфортной, и я мог платить по кредиту без ущерба для своего бюджета. Все было хорошо, я, можно сказать, вошел в ритм и никогда не опаздывал с платежом. Однако в прошлом году филиал строительной компании, где я работал, закрыли, и я вынужден был срочно искать новое место работы. Сразу найти не удалось, пришлось сидеть без работы около трех месяцев. Побоявшись, что банк, если попросить у него отсрочку платежа, в будущем накинет излишние проценты (меня полностью устраивал нынешний платеж), решил обратиться за помощью в компанию, которая обещала помочь в решении финансовых трудностей по кредиту. Стоимость услуг этой компании была чуть меньше, чем мой ежемесячный платеж по ипотеке. В итоге меня кинули на деньги. Дозвониться до этой конторы больше не получилось, телефон молчал. Когда денег почти не осталось, я пошел "сдаваться" в банк. На удивление, мне предложили весьма приятные условия (небольшой процент сверх основного долга и отсрочка на несколько месяцев). Уже через три недели я нашел новую работу и смог восстановить свои выплаты по ипотеке (Сергей, 34 года).
Сэкономьте на ставке
Чтобы не искать пути, как избавиться от долгов, попробуйте обратиться в банк и снизить ставку по кредиту. Михаил Мамута считает, что сейчас для этого самое подходящее время.
"Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего. Для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт", – заявил эксперт.
Воспользоваться этой услугой можно, обратившись в банк. Собрать пакет документов на себя и квартиру, попросить переоценку недвижимости. Через пару месяцев документы будут переоформлены, а затраты на это мероприятие окажутся гораздо меньше, чем переплаченный процент по кредиту.
Не поддавайтесь мошенникам и не берите займы под высокие проценты
Если у вас все же возникли сложности с погашением ипотеки, вы должны принять все легальные и разумные меры, чтобы разрешить ее. Микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы могут выдавать ипотечные займы, однако ставка по ним будет в разы выше, чем в банке. МФО в последнее время выступают полноценными участниками рынка ипотечного кредитования и готовы кредитовать граждан под залог недвижимости. Однако иногда под видом финансовых организаций маскируются мошенники. Такие компании прописывают условия, которые загоняют людей в кабалу, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Эти организации стремятся вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Представитель ЦБ обращает внимание на недочеты законодательства.
"К сожалению, в настоящее время Законом "Об ипотеке" не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются", – отмечает Михаил Мамута.
По словам эксперта, в настоящее время ЦБ РФ и Минфин разрабатывают поправки в законодательство, позволяющие строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Такими субъектами будут выступать поднадзорные Банку России компании и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Данная мера, по мнению представителя Центробанка, исключит возможность появления на рынке мошенников.
