Центробанк продолжает задавать динамику роста ставок в коммерческих банках, "закручивая" и без того перегретую финансовую ситуацию в стране. И такие условия, когда россияне массово несли и продолжают нести в финансовые организации деньги, сохранятся и дальше, а банки продолжат предлагать выгодные сберегательные продукты. Мы поговорили с ведущими банкирами и финансистами о будущем вкладов, нюансах их открытия, продолжительности высоких ставок, обойдет ли заморозка сбережения — обзор ИА IrkutskMedia.
Высокие ставки. Надолго?
Один из главных вопросов, которым задаются вкладчики, — это как долго продержатся высокие ставки. Как отмечает управляющий ВТБ в Иркутской области Александра Макарова, на текущий момент рекордные ставки по депозитам держатся уже практически с начала года. Аналитики финансовой компании ожидают, что банки будут и дальше предлагать вкладчикам высокие ставки по вкладам и накопительным счетам до тех пор, пока ключевая ставка не начнет опускаться.
"Вкладчики наращивают свои сбережения на счетах в банке. Это оправданная стратегия. В текущих условиях можно свободные средства размещать на вкладах и накопительных счетах, получать доход, и направлять его на уплату процентов, если есть действующий кредит. Наши эксперты посчитали, что среди клиентов ВТБ, у которых открыт и вклад, и кредит, проценты по депозиту составляют треть от общего платежа по кредиту", — сообщила Александра Макарова.
Высокие процентные ставки по банковским вкладам могут привлечь внимание вкладчиков, однако они несут в себе определенные риски. Директор Байкальской международной бизнес-школы ИГУ Надежда Грошева напомнила, что в этом вопросе необходимо помнить про действующие налогообложение.
"Уже в этом году часть вкладчиков попала под это налогообложение. Только дело в том, что далеко не все про это подумали, пересчитали и добровольно уплатили налоги. Если этого не сделать самим, то налоговые органы выставят соответствующие платежи, но уже с пени и штрафами", — рассказывает директор Байкальской международной бизнес-школы ИГУ Надежда Грошева.
Эксперт рекомендовала вкладчикам следить за своими доходами и проверить, удержал ли банк налог НДФЛ. Если он удержан не был, то эксперт посоветовал самостоятельно поставить налог к доплате. Льготная ставка по НДФЛ зависит от ключевой ставки и суммы начисленных процентов по кредитам. Если начисленные проценты превышают установленный законодательством лимит, могут возникнуть дополнительные налоги с той прибыли, которую вы получили. Важно понимать, что те у кого есть вклады в разных банках, превышающие лимит, должны сами просчитывать сумму налога с каждого.
Есть ли предел по ставке?
В последние месяцы ЦБ активно повышает ключевую процентную ставку, что вызывает у вкладчиков множество вопросов. Одним из самых главных — существует ли "потолок" для процентных ставок по вкладам в коммерческих банках? На самом деле, такой потолок действительно существует, но он зависит от источников доходов банков.
"Потолок процентной ставки зависит от источника доходов банка. Объем кредитования может сократиться из-за того, что далеко не все могут себе позволить выплату по высокой кредитной ставке. Из-за отсутствия дохода, банкам не из чего выплачивать доходы по вкладам", — объясняет Надежда Грошева.
Государство также обеспокоено тем, что деньги уходят из реального сектора экономики в спекулятивные операции банков. В связи с этим оно может принять непопулярные меры, такие как ограничение на снятие средств со вкладов. История знает случаи, когда подобные ограничения вводились как в России, так и за рубежом, и вкладчики должны быть готовы к возможным изменениям в условиях работы банков.
Вклады или счета?
Россияне продолжают наращивать свои сбережения на счетах в банках. Управляющий ВТБ в Иркутской области Александра Макарова фиксирует, что это оправданная стратегия. По её словам в текущих условиях можно свободные средства размещать на вкладах и накопительных счетах, и получать доход, который можно направлять на уплату процентов, если есть действующий кредит
Также финансист рассказала, что выбирать сберегательные продукты нужно в соответствии с личными целями.
— Если есть сумма, которая в ближайшее время может потребоваться, то лучше открывать накопительный счет. Он дает возможность гибко управлять размещенными средствами, а проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются в конце месяца. Если есть свободные средства, то срочный вклад будет лучшим решением. На сайте банка есть калькулятор, в котором можно рассчитать доход в зависимости от суммы, срока вклада, планируете ли вы капитализировать проценты или будете их снимать, — сказала Александра Макарова.
Что кроме вкладов и накопительных счетов?
Также Надежда Грошева оценила и другие механизмы инвестирования/приумножения свободных средств вкладчиков. По её словам одними вкладами здесь можно не ограничиваться. Более того, если посмотреть на депозит сроком от года до трех лет, то там процентная ставка уже будет гораздо ниже, то есть кредитные организации всё равно допускают вероятность снижения ключевой ставки до "докризисного уровня", и, следовательно, большая ставка действует только на краткосрочном горизонте — 23-24% на срок 4-6 месяцев.
"Через полгода заканчивается вклад, вы получаете деньги, что вы будете с ними делать? Вы видите, что цены за это время поднялись на коэффициент инфляции, равный или даже превышающий начисленные проценты. Как минимум, с января повышается ставка налога на прибыль организаций, вводится НДС для "упрощенки". Поэтому нужно понимать, что налоговые доплаты будут заложены в цену, поэтому реальная инфляция просто перекроет ту доходность (с учетом налога), которую человек может получить", — отметила она.
Эксперт порекомендовала не продлевать вклады в банках, а обратить внимание на те инструменты, которые будут давать постоянную доходность. Например, на недвижимость. По ее словам, сегодня застройщики предлагают очень хорошие программы по рассрочке, скидкам, гибким программам приобретения жилья.
"Нужно понимать, что недвижимость будет и дальше дорожать, как минимум из-за инфляции, кроме того сегодня и строительные компании получают кредитование по более высокой ставке, которую точно также закладывают в стоимость квадратного метра. Это отражается в цене квадратного метра для конечного потребителя", — поделилась Надежда Грошева.
Заморозка денег на вкладах
Надежда Грошева прокомментировала возможность заморозки вкладов россиян. На прошлой неделе известный экономист Александр Разуваев вызвал панику среди россиян, заявив, что банки могут принять такие меры для того, чтобы не допустить "бешеной" инфляции в условиях снижения ставок, пишет ИА AngarskMedia.
"У людей возникает соблазн вывести средства, просто потому что они опасаются, что такая высокая ставка и доходность не сохранятся на длительный период. Поэтому я бы ожидала вывода наличных денег в декабре, январе, феврале", — отметила Надежда Грошева.
