Потеря работы, внезапный ремонт, проблемы со здоровьем или крупные непредвиденные расходы могут серьёзно ударить по семейному бюджету. Поэтому финансовая подушка становится важной частью финансовой безопасности семьи. О том, каким должен быть резерв и как его правильно рассчитать, рассказали ИА IrkutskMedia эксперты.
"Золотым стандартом для стабильной ситуации считается минимум шесть месяцев расходов. Однако сейчас комфортной нормой становится девять–двенадцать месяцев", — рассказал профессор Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук Сергей Толкачев.
По словам эксперта, особенно внимательно к размеру резерва стоит подходить семьям с ипотекой или другими кредитами. В случае потери работы подушка должна позволить продолжать оплачивать не только повседневные расходы, но и кредитные обязательства.
Рассчитать необходимую сумму можно исходя из обязательных расходов семьи: ипотеки или аренды, кредитов, коммунальных платежей, продуктов, транспорта, связи и минимальных расходов на здоровье. При этом затраты на развлечения, рестораны, путешествия, новые гаджеты и другие необязательные покупки в резерв включать не обязательно.
Однако универсальной суммы финансовой подушки для всех семей не существует. Она зависит от количества иждивенцев, стабильности дохода, наличия кредитов и других индивидуальных обстоятельств.
Как рассчитать свою финансовую подушку?Практический алгоритм расчёта предложил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. По его словам, начинать следует с анализа реальных расходов семьи.
"Чтобы определить точную сумму, нужно сделать несколько важных шагов. Во-первых, нужно проанализировать бюджет. За последние три-четыре месяца стоит записать все обязательные ежемесячные расходы: аренду или ипотеку, коммуналку, продукты, транспорт, связь, лекарства и минимальные платежи по кредитам", — рассказал специалист.
Следующий шаг — отделить необходимые расходы от тех, без которых в случае финансовых трудностей можно временно обойтись. После этого полученную сумму необходимо умножить на количество месяцев, которое семья хочет иметь в запасе.
"Затем следует выбрать коэффициент — три, шесть или больше месяцев — исходя из оценки стабильности вашего дохода и других рисков. Например, если обязательные расходы составляют 110 тысяч рублей в месяц, целевая сумма финансовой подушки может составлять от 330 до 660 тысяч рублей", — пояснил эксперт.
При этом финансовый резерв не стоит рассматривать как способ заработать. Его главная задача — быть доступным в тот момент, когда семье срочно понадобятся деньги.
"Нельзя путать подушку с инвестициями. Это не инструмент для заработка, а неприкосновенный запас на случай непредвиденных обстоятельств. Деньги из подушки должны быть доступны в любой момент, желательно в течение одного-двух дней", — подчеркнул Василий Кутьин.
Толкачев не советует хранить всю сумму без движения. Подушку можно разделить на две части: наиболее доступный резерв на несколько месяцев — на вкладе или другом инструменте с быстрым доступом к деньгам, а остальную часть — на накопительном счёте или других консервативных инструментах.
"Подушка должна не просто лежать, а компенсировать рост цен на базовые товары, поэтому её сумму необходимо регулярно пересматривать. Если расходы семьи выросли на 10%, резерв должен вырасти вместе с ними", — подчеркнул Сергей Толкачев.
При этом основную часть финансовой подушки, предназначенной для повседневных расходов, эксперт рекомендует держать в рублях — так деньги будут доступны в нужный момент. Для долгосрочных целей часть накоплений можно распределять между другими активами, учитывая индивидуальные задачи и риски.
Пересматривать сумму подушки желательно как минимум раз в полгода. Это позволит не допустить ситуации, когда накоплений когда-то было достаточно, а из-за роста расходов их уже не хватает даже на несколько месяцев, резюмируют специалисты.
