Ставки по вкладам уже не растут прежними темпами, и перед вкладчиками встает вопрос: зафиксировать доходность на длительный срок или оставить деньги на коротком депозите? Своим мнением с ИА IrkutskMedia поделился основатель и генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков.
Он считает, что универсального решения здесь нет: многое зависит от срока, на который человек готов расстаться с деньгами, и от выбранного инструмента.
"Фиксировать "высокую ставку надолго" уже поздно в буквальном смысле: длинной высокой ставки на рынке нет. Банки заранее заложили снижение в свои предложения", — отметил эксперт.
При этом, если деньги понадобятся в течение ближайшего года, короткий вклад может оставить владельцу больше свободы для дальнейшего решения. После окончания срока депозит можно будет разместить заново с учетом ситуации на рынке.
Другое дело — средства, которые точно не понадобятся несколько лет. Здесь, по мнению Исакова, имеет смысл сравнивать не только разные виды вкладов, но и депозиты с государственными облигациями.
"Если так и выйдет, трёхлетний вклад под 11,6% обгонит перекладку из года в год примерно на два пункта годовых. Я бы фиксировал так только ту часть денег, которая точно не понадобится", — пояснил Дмитрий Исаков.
Эксперт обращает внимание и на ОФЗ. На горизонте нескольких лет они могут выглядеть привлекательнее долгосрочного банковского вклада даже с учетом налогов. При этом облигации нельзя воспринимать как полный аналог депозита: их рыночная стоимость может меняться до момента погашения.
Поэтому, если деньги могут понадобиться раньше срока, продавать облигации в неподходящий момент может оказаться невыгодно. Высокодоходные корпоративные бумаги эксперт также не считает прямой заменой банковскому вкладу — потенциальная доходность здесь связана с более высоким риском.
Есть и еще один нюанс, который вкладчикам стоит учитывать заранее, — порядок выплаты процентов. От него может зависеть то, в каком году возникнет налогооблагаемый доход.
"Отдельно посмотрите в договоре, когда выплачиваются проценты. Налог считают по году выплаты", — отметил Исаков.
Таким образом, при выборе между коротким и длинным вкладом стоит учитывать не только заявленную ставку, но и срок, доступность денег и возможность досрочного снятия. А при сравнении депозита с облигациями важно учитывать уже не только доходность, но и рыночный риск.
Для тех, кто не готов надолго отказываться от доступа к своим деньгам, более короткий срок дает возможность пересмотреть решение позже. А долгосрочные инструменты имеет смысл рассматривать только для той части капитала, которая действительно может оставаться вложенной до выбранного срока, порекомендовал эксперт.
